Noticias

Cómo manejar un nivel de deudas que pueda pagar

Cómo manejar un nivel de deudas que pueda pagar

La mayoría de las personas tienen algún tipo de deuda. Puede ser una hipoteca, un crédito automotriz, un préstamo estudiantil, un saldo de tarjetas de crédito, o incluso algunas deudas con casas comerciales y/ micro-financieras.

Tener deudas no es algo malo, siempre y cuando usted esté tomando las medidas y acciones necesarias cada mes para ir pagando. Lo que puede causarle una vida financiera –y general- poco saludables es tener demasiada. Si usted piensa que podría estar en esta situación de tener demasiadas deudas, tómese algún tiempo para sumar lo que debe y decida lo que significa ese número para usted.

¿Tiene demasiada deuda?

Una de las maneras más fáciles de calcular qué tan endeudado está es determinando la relación que hay entre sus deudas y sus ingresos.

Esta cifra compara sus pagos mensuales hacia la deuda con sus ingresos mensuales. Hay dos maneras de hacerlo: usted puede calcular su relación deuda-ingreso incluyendo deuda buena y mala, o bien puede dejar de lado la buena deuda (préstamos estudiantiles, pagos de hipoteca) y solo tomar en cuenta la mala.

Si desea medir su sobrecarga de deuda, normalmente es mejor calcular la proporción considerando sólo la deuda incobrable. Por otro lado, si desea una imagen total de su deuda, incluya la deuda buena y mala.

Cómo calcularlo

Como ejemplo, digamos que usted quiere medir su sobrecarga de deuda (deudas malas solamente). Simplemente sume la cantidad que gasta cada mes en deudas malas, por ejemplo: tarjetas de crédito, préstamos personales, extra-financiamientos, casas comerciales y prestamistas, y divida ese monto entre su ingreso mensual total. Luego multiplique ese número por 100 para llegar a un porcentaje. El resultado es su relación deuda-ingreso.

Por ejemplo, suponga que gana U$1,000.00 al mes y gasta U$200.00 en pagos con tarjeta de crédito, U$150.00 en extra-financiamiento y  y U$50.00 en una casa comercial. Su cálculo de la razón sería U$400.00 / U$1,000 = 0.40.

Multiplique eso por 100 para una relación deuda-ingreso del 40%. En este ejemplo, usted gasta el cuarenta porciento de sus ingresos en deudas malas. Una cifra demasiado alta.

Cuando se trata de la deuda, ya sea buena o mala, cuanto más baja la deuda que tiene, mejor. Una proporción de deudas mas más allá del 15% es demasiado alta y, a menudo, es una señal de que está sobre-endeudado. En este escenario, tendría demasiadas deudas malas porque en el momento que desee hacer una inversión en un negocio o en una casa, por ejemplo, el monto de crédito que le quedaría disponible sería muy bajo para lograrlo.

Entendiendo su deuda total

Ahora, si lo que usted desea –y es algo que todos debemos hacer mes a mes- es evaluar su imagen total de la deuda, incluyendo deuda buena y deuda mala, el cálculo es el mismo que en el ejemplo anterior con la única diferencia que usted incluye toda su deuda en lugar de sólo el considerado crédito malo o de consumo.

Para calcular su deuda total a la proporción de ingresos, sume sus pagos mensuales totales de la deuda. Esto incluye pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, hipoteca, crédito automotriz y otros préstamos o tarjetas de crédito.

A continuación, sume su ingreso mensual total, incluyendo salarios, regalos, negocios, , pensión alimenticia o manutención de hijos, bonos o dividendos, etc.

Divida sus pagos totales de la deuda por su ingreso total, multiplique por 100 y así tendrá el porcentaje de sus ingresos que destina al pago total de sus deudas.

Su ratio total de deuda / ingreso, considerando tanto la deuda buena como la mala deuda, debería ser un 36% o menos. Una proporción inferior al 30% es excelente, mientras que una proporción de más del 40% es una bandera roja para un posible desastre financiero.

El resultado

Si usted determina que tiene demasiada deuda, puede montar un plan para reducir su deuda. No sólo hará que sus finanzas más fáciles de manejar, sino también para mejorar su récord crediticio y así tener mayores oportunidades de un crédito oportuno cuando de verdad lo necesite.

No olvide que el secreto de un nivel sano de deudas y, en general, de una vida financiera sana es el control: de los gastos, de las emociones, de las compras, ahorro y deudas. Si usted quiere tener un límite de deudas sano, no olvide hacer un presupuesto mes a mes, llevar un control de sus gastos diario y solo solicitar los créditos que sabe podrá pagar en tiempo y forma y que le traerán beneficios a su vida más allá del consumo a corto plazo.

Suscripción a boletines
Acepto la ley de tratamiento y uso de datos de LAFISE
Cargando